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企業數據15分鐘“變現”百萬授信!青企試水全國首個新型供應鏈金融模式

2020-10-07 15:38 來源:青島日報
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在工業互聯網的驅動下,企業產生了各種各樣的數據,除了最直觀的用於生產降本增效,更可以轉化為信用資產,滿足快速融資的需求。

日前,青島檸檬豆平台與平安銀行青島分行聯手試水了全國首個基於工業互聯網平台的新型供應鏈金融模式,青島霄輝電子有限公司憑藉平台交易數據,在線上僅用15分鐘就獲得了100萬元的信貸額度。

以交易數據為依據

區別於傳統的中小企業貸款模式,基於工業互聯網平台的新型供應鏈金融模式流程簡單、放款快速,授信的主要依據是平台上中小企業的歷史交易等相關數據,無需抵押物、質押物或擔保。

在業內人士看來,這種模式類似消費互聯網中的“花唄”或者“京東白條”。平台與銀行共建風控模型,對交易數據量大、信用記錄良好的中小企業進行評估授信,賬期短則三五天,長則三個月。同時,資金的流向清晰,專款專用於企業在平台上的採購,具備風險把握能力。

以青島霄輝電子為例,在檸檬豆平台上申請專項採購額度後,評估報告自動批量化地推送給平安銀行,銀行根據過去三年的平台交易數據、企業情況及企業信用,綜合評估放款100萬元。

“基於工業互聯網平台的中小企業數字金融專項採購額度授信在全國也是首例,平安銀行中小企業數字金融(KYB)採取全線上模式,通過對企業數據信息的在線分析評估及身份認證(申請意願核實),最快15分鐘就出額度。”平安銀行青島分行相關負責人介紹,“將數據變為信用資產,是破解中小企業融資難題的關鍵,也是針對傳統銀行供應鏈金融的顛覆性創新。對銀行來説,基於場景及數據來放貸,可以有效解決銀行與中小企業之間的信息不對稱問題。”

值得一提的是,對於檸檬豆平台上的企業來説,以上模式的採購授信是“免息”的,而供應鏈金融的利率一般在7%到10%左右,這是怎麼做到的?

“這不是一個單純的貸款業務,而是同時解決了企業貸款難問題和採購成本高問題。”檸檬豆董事長霍勝軍表示,中小企業通過檸檬豆平台結成採購聯盟,增強與供應商討價還價的能力,實現規模採購,綜合採購成本降低15%左右,對平台企業來説,疊加後降低的採購成本覆蓋了利息。

打通數據流和資金流

要做成這樣一個工業互聯網金融創新,其實並不簡單。

首先,足夠的平台數據量是基礎。早在2017年,檸檬豆上線了國內第一個供應鏈智能管理系統檬豆SaaS雲系統,涵蓋尋源、定價、訂單管理、在線支付、供應商管理等企業採購全流程,提供採購綜合降成本的數字化服務。經過三年的沉澱,檸檬豆平台已經積累了中小企業有效交易數據50多萬條。

在霍勝軍看來,當這些數據能夠流動增值,就真正成為了信用資產。“以後銀行放貸不是根據企業規模大小,而是數據。根據企業線上交易數據和信用度,形成信用指數,信用指數越高,銀行貸款利率越低。”他説。

其次,企業、平台、銀行三方系統的鏈接是關鍵一步。檸檬豆依託自行研發的第三方支付工具檬豆寶,打通了數據流和資金流。

“檬豆寶可以理解為企業級支付寶,最初只有擔保支付的功能,解決供應商與採購商之間先付款還是先發貨的問題。在使用過程中我們又發現,工業企業和個人消費者需求不一樣,比如付款方向與發票必須一致,於是又有了智能採購升級。這次功能升級類似‘花唄’,與銀行合作解決中小企業貸款難和採購成本高問題。”霍勝軍表示。

此外,供應鏈金融還迫切要求提升數據的安全性,這正是檸檬豆後續的方向。

“下一步,我們要引入區塊鏈技術,實現區塊鏈和供應鏈的雙鏈合一,保證數據的不可篡改、全程留痕、可以追溯。”霍勝軍説。


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